Ruhestandsplanung: Warum die jährliche Renteninformation nicht reicht

Ruhestandsplanung ist mehr als die Frage „Spare ich genug?". Es geht darum, ein objektives Bild aller Ihrer Vorsorge-Bausteine zusammenzuführen, also den tatsächlichen Bedarf im Ruhestand realistisch einzuschätzen. Daraus lässt sich eine klare Priorität ableiten, was jetzt zu tun ist. Genau dieser Zusammenhang fehlt, wenn man einzelne Verträge isoliert betrachtet oder sich auf ein einzelnes Dokument verlässt.

Einmal im Jahr flattert die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung ins Haus. Je nachdem, welche Zahl dort steht, beruhigt sie oder beunruhigt sie. Beides ist voreilig. Zwei Dinge werden dabei leicht übersehen.

Erstens: Die genannte Rente ist ein nominaler Wert zu einem bestimmten Zeitpunkt. Was davon nach Berücksichtigung der Inflation zu jenem Zeitpunkt und dann über die nächsten 20, 30 Jahre an echter Kaufkraft übrig bleibt, steht auf dem Papier nicht. Eine Zahl, die heute solide klingt, kann in realer Kaufkraft deutlich kleiner ausfallen, als es auf den ersten Blick scheint. Zudem wird nicht berücksichtigt, dass die spätere Rentenzahlung zu versteuern ist und Sie, wenn Sie gesetzlich krankenversichert sind, auf die spätere Rente noch Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung zahlen müssen. Dieselbe Problematik besteht auch bei allen Jahresinformationen der privaten und betrieblichen Altersvorsorge. Dort werden die späteren Leistungen je nach Vertrag unterschiedlich besteuert und je nach Vertrag auch mit Krankenversicherungsbeiträgen belegt.

Diese Frage lässt sich seriös nur beantworten, wenn alle bestehenden Verträge, Ihre Einkommenssituation und Ihre steuerliche Situation gemeinsam betrachtet werden und dabei auch Inflation und sozialversicherungspflichtige Parameter berücksichtigt werden. Kopfrechnen und Bauchgefühl helfen hier nicht weiter. Stattdessen muss Spezialsoftware eingesetzt werden.

Zweitens: Die Renteninformation sagt nichts darüber, welche Fördermöglichkeiten, etwa betriebliche Altersvorsorge, geförderte private Vorsorge oder ein Altersvorsorgedepot, für Sie tatsächlich sinnvoll sind. Mit der softwaregestützten Rentenplanung lässt sich Ihre Einkommenssituation im Rentenalter darstellen und damit auch ermitteln, welche Form der Altersvorsorge für Sie am sinnvollsten ist. Denn dafür muss bei allen Altersvorsorgemöglichkeiten die Förderung bis zum Rentenbeginn und die Belastung ab Rentenbeginn unter jeweiliger Berücksichtigung der Inflation berechnet werden. Nur dann lässt sich objektiv die für Sie sinnvollste Form der Altersvorsorge ermitteln.

Eine vollständige Ruhestandsplanung schaut auf alle drei Säulen zusammen:

1. Gesetzliche Rente: die Basis, deren tatsächliche Kaufkraft im Ruhestand oft überschätzt wird.

2. Betriebliche Altersvorsorge: über den Arbeitgeber, mit eigenen Förder- und Steuerregeln.

3. Private Vorsorge: von geförderten Verträgen bis zu frei gestaltbarer Geldanlage, individuell auf Ihre Situation zugeschnitten.

Erst im Zusammenspiel dieser drei Bausteine wird sichtbar, ob am Ende genug für den gewohnten Lebensstandard zusammenkommt.

Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen dem, was Sie im Ruhestand voraussichtlich zum Leben brauchen, und dem, was aus allen drei Säulen zusammen tatsächlich, inflationsbereinigt, ankommt. Diese Lücke lässt sich nicht seriös schätzen, sie muss auf Basis Ihrer echten Zahlen berechnet werden. Genau das ist der Kern einer professionellen Ruhestandsplanung.

Vermögensaufbau fürs Alter muss nicht im Widerspruch zu Ihren Werten stehen. Nachhaltige Geldanlage, etwa breit gestreut über entsprechende Fonds oder ETFs, die strenge ökologische und soziale Kriterien anlegen, kann ein sinnvoller Baustein der privaten Vorsorge sein. Wichtig zur Einordnung: Auch nachhaltige Geldanlage ist eine Kapitalanlage mit Chancen und Risiken, kein Versprechen auf eine bestimmte Rendite.

Der Ausgangspunkt ist bei uns immer derselbe: die objektive Finanzanalyse nach DIN 77230. Sie erfasst Ihre gesamte private finanzielle Situation, alle bestehenden Verträge, Ihr Einkommen, Ihre familiäre Situation, nach einem neutralen, genormten Standard. Auf dieser Basis zeigt eine spezialisierte Software, wie groß Ihre Versorgungslücke unter Berücksichtigung Ihrer Einkommens- und Steuersituation tatsächlich ist und welche Fördermöglichkeiten für Sie infrage kommen. Erst danach sprechen wir über konkrete Lösungen, nicht umgekehrt.

Ein Online-Rechner kennt weder Ihre konkreten Verträge noch Ihre steuerliche Situation im Detail. Als unabhängige Makler in Köln betrachten wir Ihre individuelle Situation und wählen aus dem gesamten Markt, statt aus dem Regal eines einzelnen Anbieters. Wir bleiben ansprechbar, wenn sich Ihre Situation ändert. Gerade bei einer so langfristigen Entscheidung wie der Ruhestandsplanung ist das mehr wert als ein einmaliges Ergebnis auf einem Bildschirm.