Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung: Geht das noch?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Ihnen eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf krankheits- oder unfallbedingt dauerhaft zu einem bestimmten Grad (meist mindestens 50 Prozent) nicht mehr ausüben können. Wichtig dabei: Es geht um Ihren konkreten Beruf, nicht um irgendeine Tätigkeit, die Sie theoretisch noch ausüben könnten. Das unterscheidet die BU von anderen Absicherungen wie der Erwerbsunfähigkeitsrente, Erwerbsminderungsrente, einer Grundfähigkeitsversicherung oder eine Versicherung gegen schwere Erkrankungen die andere Maßstäbe anlegen.

Ihre Arbeitskraft ist für die meisten Menschen das wertvollste, was sie finanziell haben. Viele Jahre wurden Zeit und Geld in die eigenen Fähigkeiten investiert, die nun die Einkommensgrundlage darstellen. Das sind aufsummiert bis zum Ende der Erwerbstätigkeit meist hunderttausende Euro, manchmal mehrere Millionen. Die Arbeitskraft ist somit wertvoller als jedes Auto, oft wertvoller als die eigene Immobilie. Der Staat springt beim Verlust der Arbeitskraft nur noch eingeschränkt ein: Seit dem 1. Januar 2001 sind für alle ab dem 2. Januar 1961 Geborenen keine Leistungen wegen Berufsunfähigkeit aus der gesetzlichen Rentenversicherung mehr vorgesehen. Es gibt nur noch die Erwerbsminderungsrente, und die zahlt erst, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, überhaupt irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, abhängig von der Stundenanzahl, nachzugehen, unabhängig von Ihrem erlernten Beruf. Für die meisten Berufsgruppen reicht das im Ernstfall bei Weitem nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Wer keine eigene BU hat, trägt dieses Risiko also weitgehend allein.

Bei Beamten gibt es keine Berufsunfähigkeit im klassischen Sinn gegenüber dem Dienstherrn. Wer dienstunfähig wird, wird in den Ruhestand versetzt und erhält ein Ruhegehalt (oft auch Versorgungsbezüge oder Pension genannt). Die Höhe dieses Ruhegehalts hängt aber von den geleisteten Dienstjahren und dem Status ab. Wer früh in der Laufbahn dienstunfähig wird, etwa im Referendariat oder als Beamter oder Beamtin auf Probe, hat noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit. Erst nach der Verbeamtung auf Lebenszeit gibt es einen Anspruch, und der wächst über die Dienstjahre nur langsam an. Erst nach vierzig Dienstjahren wird der Höchstsatz erreicht. Deshalb ist eine private Dienstunfähigkeitsversicherung (DU), die auf den Beamtenstatus zugeschnitten ist, gerade am Anfang der Laufbahn oft sinnvoll. Die Bedingungen unterscheiden sich dabei von einer klassischen BU. Dieses Thema, insbesondere für Lehrkräfte, werden wir in einem eigenen Beitrag vertiefen.

Angehörige bestimmter freier Berufe, wie etwa Ärztinnen, Apotheker, Architektinnen, Rechtsanwälte oder Steuerberaterinnen, sind in einem berufsständischen Versorgungswerk pflichtversichert. Viele Versorgungswerke zahlen bei Berufsunfähigkeit eine eigene Rente.Die Voraussetzungen und die Höhe unterscheiden sich aber von Versorgungswerk zu Versorgungswerk teils erheblich, und die Leistung reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Oftmals wird die Berufsunfähigkeitsversicherung erst bei 100% Berufsunfähigkeit gezahlt. Auch hier lohnt sich deshalb eine ehrliche, individuelle Prüfung: Was sind die Vorausseztungen für eine Leistung des Versorgungswerkes und wie groß ist die Lücke zwischen der Versorgungswerksleistung und dem, was Sie im Ernstfall tatsächlich brauchen?

Natürlich können wir nicht versprechen, dass Sie den gewünschten Berufsunfähigkeitsschutz erhalten, aber wir können Ihnen helfen, Ihre Chancen optimal zu nutzen.

Karsten Müller ist Diplom-Betriebswirt und Versicherungskaufmann sowie Fachberater für nachhaltige Investments. Bei der KlarStrategie GmbH berät er zu Vorsorge, Absicherung und nachhaltigem Vermögensaufbau — unabhängig und auf Augenhöhe.

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Er enthält keine Rendite- oder Erfolgsversprechen. Für Ihre persönliche Situation sprechen Sie uns gern an.